Тема финансирования малого и среднего бизнеса (МСБ) злободневна всегда. Банки снова и снова уверенно заявляют, что они готовы кредитовать — и активно кредитуют! — предприятия и предпринимателей. В свою очередь сами предприятия и предприниматели придерживаются прямо противоположного мнения. Истина, как водится, где-то посередине и чтобы ее найти, нужно вникнуть в нюансы. Цель очередной публикации на тему, не теряющую актуальности, — в этом и заключается. Мы попросили банкиров рассказать о том, кого и на каких условиях банки готовы кредитовать и почему все-таки взять кредит получается не у всех. Но прежде чем дать слово самим кредиторам, обратим внимание читателей на ряд принципиальных моментов.

1. Банки традиционно не рискуют кредитовать начальный этап становления бизнеса — так называемый старт-ап (от англ. start-up). Логика в данном случае проста и прозрачна: далеко не каждому бизнесу, каким бы привлекательным он ни казался изначально, гарантирован успех. В случае если бизнес-затея окажется коммерчески несостоятельной, банк понесет убытки. У каждого банка свое понятие продолжительности старт-апа, однако в большинстве случаев банки не работают с предприятиями и предпринимателями, вышедшими на рынок менее года назад. Некоторые банки готовы кредитовать бизнес, опыт работы которого составляет только 6 или даже 3 месяца, но таких банков немного.
Впрочем, ситуация меняется. Именно на нашем круглом столе выяснилось: кредитовать старт-ап готов Транскапиталбанк. Поэтому начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитное предложение этого банка. Правда, нужно понимать: идя на повышенный риск, банк предъявляет к заемщику на этапе старт-апа особые требования, и нужно быть готовым им соответствовать. В том числе — с точки зрения залога, который выступит обеспечением по кредиту.

2. Неубыточная отчетность — принципиально важное условие получения кредита, и его никак не обойти. Банки не кредитуют те предприятия и тех предпринимателей, которые имеют в балансе убытки. Дело в том, что, в соответствии с нормами Центрального банка, кредитование убыточного бизнеса считается высокорискованным, поэтому ЦБ требует от банков при выдаче таких кредитов создавать значительные резервы. Очевидно, что банкам такой порядок невыгоден — они не хотят замораживать без движения деньги, которые привлечены в банк под проценты. Таким образом, действующая система оценки рисков по сути наложила вето на кредитование «плохих» заемщиков. Какими бы объективными ни были причины убытков и как бы очевидны ни были способы быстро выйти из минуса в плюс лично для вас, банки рассматривают прежде всего документы.

3. В силу своей специфики малый бизнес не может в большинстве случаев представить в банк отчетность, дающую полное представление о положении дел на предприятии или у предпринимателя. Банкиры это понимают и идут навстречу своим потенциальным заемщикам, предлагая им для заполнения простые формы и таблицы. Более того, банкиры готовы оказать помощь в подготовке документов. Однако нужно быть готовым к тому, что потенциальный кредитор вашего бизнеса захочет обязательно посетить ваше предприятие, место ведения бизнеса, чтобы увидеть своими глазами, что и как вы делаете. Обойти это условие невозможно, поэтому если вы не готовы предъявить свой бизнес для проверки кредитному эксперту, то кредит вы вряд ли получите.

4. Правильно выбирайте вид кредита, за которым вы обращаетесь. Сейчас банки активно продвигают экспресс-кредиты, главное преимущество которых — высокая скорость оформления (в скобках заметим, что за скорость придется заплатить: экспресс-кредиты были и остаются самыми дорогими среди всех кредитных продуктов). Быстрая скорость оформления кредита обеспечивается за счет того, что документы анализирует и предварительное решение принимает автоматизированная скоринговая система, которая, разумеется, не может принять во внимание нюансы вашего бизнеса. Таким образом, вероятность отказа в кредите в этом случае выше. Если вы знаете, что ваш бизнес может не вписаться в стандартные требования банкиров, то лучше сразу обратиться за так называемым экспертным кредитом — вашу заявку будет рассматривать кредитный эксперт, который сможет более детально и более корректно проанализировать вашу заявку. Да, вы проиграете в скорости, но зато повысите свои шансы на кредит.

5. Убедитесь, что ваша кредитная история выглядит достойно. Банкиры едва ли не единодушно говорят о том, что до половины отказов в выдаче кредита приходится как раз на проблемы в кредитной истории: просрочки в обслуживании ранее полученных кредитов как вашим предприятием, так и лично вами существенно понижают шансы на получение кредита. Если до кризиса, данные из Бюро кредитных историй (БКИ) не оказывали особого влияния на решение банка о том, выдать вам кредит или нет, то сейчас информация БКИ играет в формировании кредитного ответа важную роль.
Правда, ряд банков готов рефинансировать в том числе и проблемную задолженность и/или «закрыть глаза» на шероховатости вашей кредитной истории, если вы сможете четко и внятно объяснить причины проблем. Понятно, что детали нужно обсуждать с кредитным экспертом в рамках получения экспертного кредитного продукта (см. предыдущий пункт).

6. Все, конечно, понимают, что абсолютно каждая кредитная заявка проходит через фильтр банковской службы безопасности (СБ). И хотя в последнее время службы безопасности стали более лояльны к потенциальным заемщикам (сказывается избыток ликвидности у банков и острый дефицит платежеспособных заемщиков на рынке), не стоит рассчитывать на то, что они не заметят негативные моменты вашей личной биографии или бизнес-репутации. Поэтому будьте с банком честны и откровенны. К тем клиентам, которые ведут себя порядочно по отношению к банкам, кредиторы относятся более трепетно: даже в случае отказа по линии СБ, заемщику могут дать второй шанс.

Что такое малый бизнес?

В соответствии с федеральным законом РФ от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», а также по постановлению Правительства РФ от 22.07.2008 № 556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства», малым предприятием является организация с годовым размером выручки не более 400 000 000 рублей.
К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся внесенные в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением ГУП и МУП), а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее — индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие следующим условиям:

суммарная доля участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юридических лиц, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов в уставном капитале указанных юридических лиц не превышает 25%;
доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не превышает 25%;
средняя численность работников за предшествующий календарный год не превышает для средних предприятий 250 человек, для малых предприятий — 100 человек, для микропредприятий — 15 человек;
выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) за год не превышает предельные значения, установленные Правительством РФ.
Установлены следующие предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета НДС, позволяющие отнести организации к одной из категорий субъектов малого и среднего предпринимательства:
микропредприятия — 60 000 000 рублей;
малые предприятия — 400 000 000 рублей;
средние предприятия — 1 000 000 000 рублей.

Интервью

Знать куда идти
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Евгений Павлов, заместитель председателя правления СКБ-банка.

— Как вы прокомментируете тот факт, что все банки по-своему определяют, какой именно бизнес является малым?
— Судя по тому, как банки по-разному определяют, бизнес какого масштаба и с какими параметрами является малым бизнесом, а какой не является, все-таки далеко не все банки занимаются кредитованием малого бизнеса. Если банк кредитует МСБ, то у него есть четкое понимание по двум ключевым параметрам. Первое: малый предприниматель — это человек, для которого семейные доходы/расходы и предпринимательские доходы/расходы — одно и то же. Это — данность в силу масштаба бизнеса, ведь малый бизнес во многих случаях — это человек, который с помощью членов своей же семьи или наемных работников зарабатывает себе на кусок хлеба. И это обстоятельство, безусловно, стоит учитывать при оценке кредитных рисков. Второй момент: малый бизнес имеет очень мало аудированной финансовой отчетности, такая возможность предоставлена законодательно. Можно говорить, что это отчетность «никакая», «плохая», «не дающая представления», но я бы не стал давать оценок: знаете, если человек живет своим бизнесом долгие годы, содержит на доходы свою семью, он заслуживает уважения с той внутренней отчетностью, какая есть. У банка, желающего кредитовать малый бизнес, очень простой выбор: либо принимать данный факт и заниматься кредитованием МСБ — либо не принимать, и, соответственно, не заниматься.
— И при всем при этом бизнес всегда хочет получить кредит максимально быстро…
— Предпринимателю всегда нужен кредит очень быстро — потому, что бизнес-идеи очень короткие, их нужно реализовать здесь и сейчас. К тому же малый бизнес — это тот блок предпринимателей, который в период экономических волнений первым попадает под удар. Кризис 2008 — 2009 годов это четко показал. И вот в этой ситуации скорость выдачи кредита, пусть даже и под повышенные проценты, является определяющей — для бизнеса это вопрос выживания.
Понятно, что этот «замечательный букет вводных» создает для банков серьезные сложности в оценке платежеспособности и кредитоспособности бизнеса. А можно давать деньги? И сколько давать? Или нельзя? Но все вопросы — решаемые: есть специальные методики, а эффективность методик, как вы понимаете, зависит от качества экономического анализа. К тому же это существенная дополнительная нагрузка на подразделение, занимающееся оценкой рисков, — просчитать кредит для МСБ сложнее, чем классический корпоративный кредит или классический потребительский кредит.
— Если все так сложно, то зачем же банки в массовом порядке трубят о том, что кредитуют МСБ? Тем более что на деле получить кредит малому бизнесу оказывается очень сложно.
— Для предпринимателей очень важно правильно определить, в какой банк обратиться. Причем не только с точки зрения кредита, но и с точки зрения комплексного обслуживания нужно выбирать банк и работать с тем банком, который ориентирован стратегически на сегмент малого бизнеса, который в это направление готов вкладываться и готов эту программу разрабатывать, в том числе в части кредитов. Потому что если предприниматель ошибся с направлением и пошел в банк, который, может быть, и утверждает, что он работает с малым бизнесом (кто же сейчас об этом не говорит?! Сейчас это одно из приоритетных государственных направлений!), но по сути этим не занимается, то потеряет время, источит нервы, и кредит не получит. А если и получит, то по очень высокой цене и на невыгодных условиях.
Рынок кредитования МСБ стремительно развивается, на нем нет еще такой высокой конкуренции, как в других сегментах кредитования, при правильной организации процесса работать с ним выгодно.
— После всего, что вы сказали, вы просто должны рассказать, что же малому бизнесу предлагает сам СКБ-банк.
— Что касается СКБ-банка, у нас практика работы по кредитованию бизнеса с 2006 года. Мы очень внимательно анализировали динамику просрочки по кредитам малому бизнесу — она, безусловно, была, потому что МСБ — пожалуй, самый пострадавший в кризис сегмент. Но ситуация была рабочая и она быстро стабилизировалась: наши подходы оказались верными. Благодаря этому мы восстановили программу кредитования малого бизнеса уже с мая 2009 года. По этой программе мы работаем, работаем успешно, и беремся утверждать, что у нас получилось нащупать баланс риска и гибкости условий при кредитовании клиентов МСБ.
По продуктовой линейке. Мы не стали усложнять линейку, дробить ее на какие-то специализированные продукты. СКБ-банк исповедует принцип простоты. У нас два основных продукта — я бы сказал, якорных, ударных. Ключевая характеристика одного из них — «быстро!», а другого — «дешево!». В первом случае с момента обращения до получения кредита проходит не более 24 часов, и мы внимательно следим за тем, чтобы регламент соблюдался. Это — скоринг: решение принимает программа. Второй продукт — это продукт с более низкой ставкой, но он оформляется дольше, мы глубже погружаемся в финансы клиента — решение принимается в течение трех рабочих дней.
Подводя итог, скажу: развитие взаимоотношений с малым и средним бизнесом — одна из приоритетных стратегических задач банка, к решению которой мы подходим комплексно — как со стороны кредитования, так и расчетного обслуживания, пластиковых карт и прочих продуктов.

Комментарии

Алексей Павин, директор региональной дирекции Банка Сосьете Женераль Восток по УрФО
Специфика работы с малым бизнесом — это высокая уязвимость малого бизнеса перед экстремальными условиями внешней среды. И мы ощутили это в полной мере в кризис. Поэтому сейчас отбору потенциальных заемщиков, изучению их финансового положения банковское сообщество в целом, и наш банк в частности уделяет пристальное внимание. Хотел бы подчеркнуть: мы хотим кредитовать малый бизнес, и мы его кредитуем. Если мы видим у нашего клиента искреннее желание взять денежные средства в кредит на предпринимательство и ответственно отнестись к взятым на себя обязательствам, то мы подберем нужный кредитный продукт, а при необходимости адаптируем его под клиента с учетом его индивидуальной специфики. Задача банка — правильно оценить бизнес клиента и вместе с клиентом понять, какой именно кредит под конкретную задачу нужен и нужен ли вообще. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, потенциальному заемщику нужно быть открытым в отношениях с банком.

Алена Метляева, начальник отдела организации работы с клиентами управления продаж и обслуживания Уральского банка Сбербанка России
Сбербанк сегодня предлагает малому бизнесу обновленную линейку кредитов со стандартными условиями в зависимости от цели финансирования бизнеса («Бизнес-оборот», «Бизнес-авто», «Бизнес-актив», «Бизнес-недвижимость», «Госзаказ», «Приватизация», «Бизнес-рента» и т.д.). Данные продукты позволяют охватить весь спектр возможных потребностей клиентов в кредитных ресурсах.
Часто приходится слышать, что Сбербанк работает только с крупными клиентами и выдает только крупные кредиты. На самом деле мы работаем и с клиентами малого и микробизнеса. Например, кредиты в объеме до одного миллиона рублей составляют около 25% от общего количества выданных банком кредитов, минимальная сумма кредита сегодня — 150 тыс. рублей, а в ближайшее время для небольшого бизнеса можно будет получить кредиты на развитие в размере от 30 тыс. рублей. Сейчас мы работаем над тем, чтобы ускорить процедуру рассмотрения заявки на кредиты до 1 млн рублей и уже во втором квартале текущего года будем готовы предложить нашим постоянным и потенциальным клиентам новый кредит с сокращенным пакетом документов и рассмотрением заявки за 2 рабочих дня.

Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса Уральского банка реконструкции и развития
Подавляющее большинство наших клиентов — малых и средних предприятий — оформляют кредит на небольшие суммы — до 3 млн рублей: это компании с объемом годовой выручки до 60 млн рублей. Исходя из этого, мы выстраиваем нашу кредитную политику в сегменте малого и среднего бизнеса.
Для клиентов, кредитующихся на небольшие суммы, мы предлагаем экспресс-продукт без залогового обеспечения на сумму до 1,5 млн рублей на срок до 3 лет — он предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Решение о возможности кредитования по такому кредиту принимается очень быстро, на основании минимального пакета документов: в течение 1 часа клиент уже знает предварительное решение о возможности кредитования, окончательное решение принимается в течение 1 рабочего дня. Таким образом, клиент может получить на свой расчетный счет требуемые денежные средства за 1 — 2 дня с момента обращения в банк.
Кредиты на более крупные суммы требуют индивидуального подхода и детальной оценки финансового положения потенциального заемщика. Как правило, крупные кредиты предоставляются под залоговое обеспечение. Однако срочный кредит на сумму до 3 млн рублей или овердрафт до 5 млн рублей можно получить в том числе без залогового обеспечения.

Татьяна Веденина, начальник управления клиентских отношений Уралприватбанка
Стратегия нашего банка — работать на местном рынке с местными клиентами, масштаб бизнеса которых как раз малый и средний. Это тот сегмент клиентов, с которыми мы работаем, можно сказать, исторически. Поэтому все продукты стараемся «затачивать» для того, чтобы качественно обслужить именно этот сегмент рынка. На сегодня 80% нашего кредитного портфеля — это кредиты, выданные малому и среднему бизнесу. Максимальная сумма кредита в нашем банке — 50 млн рублей. На экспресс-кредитах мы решили не заострять наше внимание, рассматривая эти кредиты как достаточно рискованные. Наше кредитование я бы назвала традиционным: мы выдаем классические кредиты по сравнительно низким ставкам. Сейчас мы двигаемся в сторону кредитов без залога — можно оформить кредит на сумму до 1 млн рублей без залога под 18%, суммы до 5 млн рублей оформляются под залог товаров в обороте под 16% годовых. Поручительство собственников бизнеса в любом случае обязательно — когда собственник готов поручиться за реализацию своей же идеи — это является дополнительным фактором, снижающим кредитные риски.

Елена Белоглазова, руководитель группы кредитования Екатеринбургского филиала Транскапиталбанка
В начале года Транскапиталбанк модернизировал собственные программы кредитования малого бизнеса и микропредприятий. Основные изменения коснулись процентных ставок, которые были снижены по основным продуктам на 2 — 6%, минимальная процентная ставка теперь составляет 11 годовых в рублях, а также сроков кредитования, максимальный размер которого увеличен до 7 лет.
Банк расширил список беззалоговых предложений и ввел в действие программы кредитования на открытие бизнеса (start-up). Максимальная сумма последнего составляет 5 млн рублей, в качестве обеспечения может выступать или залог недвижимости, или гарантии Фонда поддержки малого бизнеса.
Мы также изменили в сторону смягчения требования к срокам действия бизнеса — до 3 месяцев для предприятий торговли, до 6 месяцев для компаний в сфере производства и услуг, ранее 6 и 12 месяцев соответственно.
Банк также допускает частичную обеспеченность кредита в размере до 1,5 млн рублей для клиентов с положительной кредитной историей в Транскапиталбанке или в сторонних кредитных организациях. Появилась возможность выдачи кредита на текущий счет физического лица-собственника бизнеса.

Юлия Глушкова, главный клиентский менеджер ВТБ 24
В течение всего 2010 года ВТБ 24 поступательно снижал процентные ставки. В октябре-ноябре ВТБ 24 отменил комиссии по кредитам для предпринимателей, одновременно были снижены процентные ставки. В результате этих изменений по величине процентных ставок мы достигли докризисных уровней или близки к ним. Условия кредитования предпринимателей в 2011 году будут улучшаться, но уже не так динамично, как раньше.
Сейчас мы не ограничены в суммах и можем дать предпринимателю любой необходимый кредит. Плюс у нас очень большие сроки кредитования — до 7 лет. Также мы рассматриваем возможность предоставления любого вида обеспечения. Ну и дополнительные преимущества в том, что мы предлагаем дополнительные банковские услуги, такие как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и так далее. То есть мы предоставляем весь комплекс услуг, необходимый предпринимателю.
В нынешнем году мы продолжаем практику специальных предложений для предпринимателей. С 1 марта стартовала специальная акция «Кредиты для бизнеса «Просто как 2х2!». В рамках акции клиентам предлагаются 4 новых бизнес-кредита: два — на пополнение оборотных средств и два — на инвестиционные цели. Кредиты предоставляются на срок от 1 года до 5 лет по ставкам от 9,9% годовых. В залог принимается любое имущество, в том числе до 100% товаров в обороте. Предложение будет действовать до 31 мая 2011 года.

Олег Попков, начальник управления экспресс-кредитования департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка
Во втором полугодии 2010 года мы значительно смягчили подходы к заемщикам и к анализу финансового положения. Мы снизили минимальный возраст предпринимателей, которые могут обратиться в ВУЗ-банк за кредитом, с 23 лет до 21 года. Что касается целевого финансирования, то здесь тоже произошли корректировки: мы предоставляем кредиты как на цели бизнеса, так и на личные цели. Кроме того, теперь есть возможность получить кредит до 1 млн рублей без залога и без поручительства: все зависит от срока, на который оформляется кредит. Понятно, что главное преимущество экспресс-кредита — скорость выдачи и простота оформления, но в ВУЗ-банке этот кредит может быть еще и недорогим, так как действует система индивидуальных скидок и процентную ставку устанавливает кредитный менеджер, учитывая потребности и специфику клиента. Вопросы, на которые нужно ответить клиенту, принимая решение о получении экспресс-кредита, — насколько быстро нужны деньги и вписывается ли ежемесячный платеж в экономику бизнеса клиента.

Дмитрий Попов, директор департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка
Оценивая потенциального заемщика, мы смотрим на масштаб бизнеса и на качество управления бизнесом, и наша удача общаться именно с собственниками бизнеса — с теми людьми, которые принимают окончательное решение по всем вопросам. Да, в силу специфики именно малого бизнеса есть проблемы с оформлением отчетности и предоставлением необходимых документов в банк, поэтому мы не загружаем клиента непрофильной для него работой. Мы сами выезжаем на место ведения бизнеса, и наша задача — уехать с проведенным кредитным интервью и с тем минимальным набором документов, которые собраны по принципу закрытия вопросов по наиболее узким местам, вытекающим из кредитного интервью.
Линейка кредитов ВУЗ-банка для малого бизнеса достаточно широкая: по суммам до 3 млн рублей мы делаем упор на технологию экспресс-кредитов, суммы свыше 3 млн рублей — это уже индивидуальное финансирование. Хотел бы подчеркнуть, что сейчас ВУЗ-банк выдает кредитов даже больше, чем до кризиса.

Татьяна Лобанова, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Банка24.ру
Мы начали заниматься кредитованием малого бизнеса чуть больше года назад. Сегмент, мы себе выбрали, — малый и микробизнес. Средняя сумма кредита сейчас около миллиона рублей. Ставку делаем на розничный ритейл. В своем комплексном предложении для клиентов мы предлагаем рассматривать банк как комплексное обслуживание — то есть РКО, овердрафт, кредит, пластик руководителя. На мой взгляд, очень важно, чтобы клиент при выборе банка ориентировался не только на ставку по кредиту, а обязательно смотрел на сервис в целом, в том числе на стоимость РКО.
Скорость рассмотрения заявки на кредит у нас составляет 1 — 2 дня. Без залога можем предложить в рамках портфельных кредитов суммы до 3,4 млн рублей. Политика следующая — мы ориентируемся на реальный бизнес. Если бизнес стабильный, то мы его кредитуем. Если клиент принес неубыточную отчетность, то он без денег от нас не уйдет.