Персональный финансовый менеджер – как банковский продукт

Современные интернет-банки в Европе и Америке дополняются элементами или целыми модулями управления личными финансами. Примечательно, что этот мировой тренд уже поддержан в Юго-Восточной Азии, но все еще остается новинкой (и потенциально сильным конкурентным преимуществом) на пространстве СНГ. Конечно, следуют вспомнить об элементах финансового планирования, как услуги, в розничных сегментах Альфа-банка и Райффайзен Банка, но они носят фрагментарный характер и не оформлены в законченный банковский продукт.

В настоящее время сразу несколько европейских компаний начинают внедрения данных приложений в российских банках. Разброс функционала таких приложений довольно широк: от управления бюджетами клиентов до долгосрочного финансового планирования. Отметим, что компания BSC Msc также приступила к внедрению решения по управлению личными финансами (Персональный Финансовый Менеджер - ПФМ) клиентов на базе своего продукта myGEMINI Money в нескольких российских банках.

Рисунок 1. Интерфейс модуля ПФМ в составе Интернет-банка myGEMINI

В данной статье приведены основные идеи презентаций по созданию персонального финансового менеджера (ПФМ), как банковской услуги и программного продукта, проведенные в рамках бизнес-завтрака myGEMINI в мае 2012 года. В рамках данного мероприятия был предложен подход к созданию как банковского продукта ПФМ, так и автоматизация его продажи и использования в рамках ДБО-каналов банка. Участники бизнес-завтрака сосредоточились, прежде всего, на проблемах практической реализации такого продукта – от его проектирования на стадии концепции до реализации и автоматизации. Итак, обо всем по порядку, однако, давайте пропустим актуальность данного продукта и уникальность на пространстве СНГ (ибо это тема 2010-2011 года), а перейдем сразу к сути продуктов.

Во-первых, создавая продукт финансового планирования для розничных клиентов необходимо, как и для  других продуктов, понимать его цели  и задачи, а также описать основные стадии жизненного цикла. Вполне очевидно, что такой продукт должен иметь своей целью получение прибыли, а значит, так или иначе, связан, как с платежом в рамках тарифа или пакета услуг, так и разовыми платежами при оказании услуги. К задачам продукта можно отнести и повышение лояльности текущих клиентов, и борьбу за расширение клиентской базы, и актуализацию других (классических) продуктов и услуг благодаря обратной связи с лояльными клиентами. Примечательно, что создание такого продукта – это весь спектр работ – от схем монетизации и организации бизнес-процессов по продукту до маркетингового продвижения и контроля  экономической успешности продукта. Принципиальным решением является охват каналов обслуживания – ведь продукт финансового планирования может быть реализован не только в каналах самообслуживания (например, в Интернет-банке), но и предоставляться с помощью сотрудников банка в отделениях и через call-центр. Безусловно, такие услуги в рамках продукта финансовое планирование отличаются между собой: в канале самообслуживания клиент банка может управлять своими бюджетами или целями сбережений, но не может без помощи консультанта банка построить долгосрочную стратегию инвестиций. Услуги консультанта дороже, но позволяют заглянуть дальше, чем текущие потребности и бюджеты: сотрудники банка помогут построить стратегию инвестиций и накоплений, составить карту целей в различной временной перспективе.

Во-вторых, банковский продукт ПФМ требует автоматизации – причем в зависимости от охвата перечня каналов - это может быть набором приложений: для отделения и контакт-центра – частью фронтальной системы,  а для каналов самообслуживания в интернете и мобильном пространстве – частью интернет- и мобильного банкинга. В любом случае такие части систем носят довольно обособленный характер, что позволяет выделить их в самостоятельный класс систем.  На текущий момент времени несколько европейских и американских компаний предлагают такой класс продуктов, как самостоятельное решение. Ключевыми особенностями информационных систем ПФМ являются:

• Агрегация данных для клиента из большого количества источников;
  
• Современные интерфейсы представления данных: графики, диаграммы, графические элементы;
  
• Широкие возможности по кастомизации приложений в конкретном банке, регионе и даже отделении.

Именно такие акценты взяты в продукте myGEMINI Money компании BSC Msc (www.b-s-c.ru), потому что они и персональное отношение к клиенту со стороны банка позволяют достигнуть популярности приложения среди розничных клиентов. А это значит, что достижение задач продукта становится еще более реалистичным.

Таким образом, внедрение такого продукта, как персональное финансовое планирование – это не просто доработка интернет-банка функционалом, похожим на mint.com, а отдельный банковский продукт, который имеет самостоятельную ценность и может быть внедрен в различных каналах с различными нюансами. Ключевых особенностей продукта всего две, но они крайне важны: развитие продукта ПФМ должно быть построено на четкой обратной связи с клиентами и перед запуском продукта (проектов, систем, организационных изменений) необходимо четко проработать схемы монетизации.

Источник:
БСЦ Мск