Почему банки отказывают в кредите?

Кто принимает решение о выдаче кредита?

В банках решение о выдаче кредита выносит несколько человек, так называемый кредитный комитет. На кредитный комитет попадают документы заемщика, уже прошедшие первую проверку по наличию сложностей с правоохранительными органами, наличию просроченных кредитов. Решение выносится на основании мнения каждого из членов комитета: оцениваются экономические показатели заемщика, выстраивается его психологический портрет, оцениваются риски невозврата кредита. При этом используется система скоринга. Мнение каждого члена комитета и результаты скоринга учитываются в совокупности. В результате выносится окончательное решение.

Сотрудники банков кредиты не выдают. В банках есть определенные стандарты, согласно которым проводится анализ предоставленных документов. Личная симпатия или неприязнь сотрудника банка к конкретному заемщику на результаты вынесения решения о предоставлении кредита никаким образом не влияет.

Расчеты кредитного калькулятора

Рассмотрим, например, следующего заемщика: ему 30 лет, не женат, нет детей, нет алиментов, нет других кредитных обязательств, доход 60 тыс. руб. в месяц, есть первоначальный взнос 20%. При таких вводных данных ипотечный калькулятор рассчитает необходимую сумму кредита: 2 млн. руб. на 15 лет.

Другой пример: заемщику 30 лет, женат, платит алименты, во второй семье двое детей, есть действующие кредиты, есть первоначальный взнос 20%. Такому заемщику ипотечный калькулятор рассчитает значительно меньшую сумму кредита с учетом всех вводных данных. Потому что ему будет очень сложно нести обязательства по содержанию семьи, детей, предыдущих непогашенных кредитов и погашению вновь взятого ипотечного кредита.

То есть, при расчетах очень важна конкретика, которую зачастую не учитывают калькуляторы на сайтах банков, выдавая очень обобщенную картину.

Что влияет на принятие решения о выдаче кредита?

Если документы заемщика попали на кредитный комитет - это означает, что он прошел проверку службой безопасности банка. На решение кредитного комитета влияют многие показатели, точнее, их совокупность. Вот некоторые из них:

• стабильность работы (отсутствие перерывов в стаже работы и постоянных смен мест работы);
• сфера деятельности (рискованные, с точки зрения банков: строительство и металлургия);
• сумма первоначального взноса.

Если, например, "хромает" какой-то показатель – это не значит, что в кредите банк откажет. Могут предложить, например, привлечь поручителей или увеличить первоначальный взнос.

Какой заемщик для банка хорош, а какой – плох?

Идеальный заемщик: стабильная работа, высшее образование, большой первоначальный взнос (от 30%), отсутствие просроченных кредитов.

А) Семейное положение: женат - хорошо, если супруга работает, можно рассматривать совокупный доход, если не работает - сумма кредита будет меньше. Не женат: рассматривают доход одного заемщика.

Б) Образование: если у заемщика высшее образование - при потере работы он сможет найти себе новую (с учетом опыта работы); возможно, не менее оплачиваемую. Если у заемщика средне - специальное образование - работу можно найти, но с меньшим доходом; среднее образование, нет специальности - работу найти трудно.

В) Возраст: если возраст "18+" могут попросить поручителей родителей. Если возраст " 50+" могут попросить поручителей детей. Возраст влияет на возможную сумму кредита и срок.

Г) Внешний вид: кредитный комитет, конечно, не видит заемщика. Но многие факторы, приведенные выше (возраст, образование, место работы) говорят сами за себя. Внешний вид заемщика видит специалист банка, принимающий документы (если заявку подает не ипотечный брокер). Он может сделать пометку и высказать свое мнение – возможно, это мнение и учтут при рассмотрении или пригласят заемщика еще раз подойти в банк.

Основные причины отказа в выдаче кредита

• просроченные, недействительные и испорченные личные документы;
  
• наличие судимостей;
  
• наличие просроченных кредитов;
  
• работа в рисковой сфере;
  
• небольшой первоначальный взнос;
  
• постоянные смены работы и необоснованные перерывы в трудовом стаже.

Справка:

«Центральное ипотечное агентство» - специализированная компания для тех, кто покупает, продает или меняет недвижимость в кредит.
Лучшая риэлторская компания на рынке ипотечных сделок (по итогам конкурсов Уральской палаты недвижимости за 2007, 2009 и 2011 годы).
Адрес: Екатеринбург, ул. 8 Марта, 12 А, офис 805.
Телефон:  222-01-02, 222-78-78

Источник:
ООО «Центральное ипотечное агентство»