[ архив ]

09.01.13

Как разделить ответственность за мошенничество по карте между банком и клиентом?

Совсем скоро в действие вступит закон «О национальной платежной системе». Это самый обсуждаемый в последнее время документ, затрагивающий интересы всего рынка банковских платежных карт. В тексте закона есть такой абзац: «Оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, после получения уведомления». По сути, речь идет о том, что банк обязан за свой счет вернуть клиенту деньги, если тот считает, что операция была проведена без его ведома и, таким образом, средства были украдены. В законе не написано, в какой срок средства нужно вернуть, но Центробанк подзаконными актами пытается сейчас внести ясность в этот вопрос. Но хочется посмотреть на проблему шире и попробовать справедливо разделить ответственность за непредотвращение мошеннических действий между клиентом и банком. Решение этого вопроса будет способствовать росту использования банковских карт в расчетах, тогда как сегодня большинство сограждан использует карту в основном для снятия наличных.

На ком же лежит ответственность за сохранность денег на карте? Мне представляется, было бы важно ввести ограничения на максимальную сумму возмещения, которую клиент может требовать с банка. Это, в свою очередь, будет способствовать разумному подходу к кредитным лимитам и лимитам овердрафта, используемым клиентами, а также содействовать более активному размещению средств с дебетовых карт в банковские депозиты. При желании у клиента также должна быть возможность (и она есть во многих банках уже сейчас) воспользоваться за свой счет страховкой по аналогии с ОСАГО и каско в автостраховании. Также мне представляется полезным использовать франшизу, которую можно было бы установить законом. При этом клиент, который в случае мошенничества с его картой хотел бы не оплачивать франшизу, тоже сможет воспользоваться за свой счет соответствующей страховкой, дающей такую возможность.

Предложенная мера, на мой взгляд, должна способствовать повышению ответственности клиентов за сохранность конфиденциальной информации о своих платежных картах, так как в текущем виде закон, к сожалению, лишь перекладывает всю ответственность на банки, которые, в свою очередь, будут закладывать потери от мошеннических действий в тарифах.

При этом, уверен, что с началом действия закона «О национальной платежной системе» банки, в свою очередь, будут более активно защищать себя от мошенников. Речь идет не только об активном переходе на чиповые карты или улучшении систем информационной безопасности. Например, и банкам, и клиентам стоит обратить внимание на то, что покупки в интернете было бы правильно проводить исключительно по виртуальным картам. А банкам-эквайерам интернет-магазинов необходимо внимательно следить за их работой.

Решение этой проблемы в конечном итоге будет выгодно и банкам, и клиентам, и государству, оно будет способствовать улучшению качества транзакций, увеличению доли безналичного оборота в торговле, а также повышению прозрачности всей финансовой системы и финансовой грамотности населения.

Источник:
Ведомости