Максим Солнцев, председатель правления СДМ-банка Банковское кредитование – необходимый инструмент развития бизнеса, но для обеспечения финансовой устойчивости предприятия использовать этот инструмент нужно очень продуманно. Предприниматели, организующие или развивающие бизнес исключительно на кредитные средства, рискуют в кризис столкнуться с массой проблем. При падении спроса на продукцию или с увеличением ее себестоимости вследствие роста курса валют выплаты по кредиту могут стать для компании непосильным бременем. Поэтому правило «чем меньше кредитов – тем лучше» в кризис как никогда актуально: размер кредитной нагрузки предприятия в неспокойные времена должен только уменьшаться.

Если же сделать этого не удается и вы понимаете, что нынешнее финансовое состояние компании не позволяет ей соблюдать график платежей по кредиту, не стоит дожидаться неприятностей. Лучше заранее уведомить об этом банк и попросить о реструктуризации кредита.

Реструктуризация – это, как правило, предоставление заемщику рассрочки оплаты платежей по основному долгу на оговоренный период времени. Рассрочка может быть с отменой или уменьшением регулярных выплат по основному долгу. При этом сам срок кредита может быть также увеличен, хотя проценты выплачивать все же придется. Вместе с тем реструктуризация может сопровождаться введением более комфортного режима погашения кредита (например, с учетом сезонности бизнеса), уменьшением ставки, смягчением условий по соблюдению ковенант.

Вопреки опасениям заемщиков, большинство банков вполне нормально воспринимают просьбу о реструктуризации. Пойти на разумные уступки заемщику и обеспечить возврат кредита, пусть и в более поздний срок, банку, как правило, выгоднее, чем «воевать» с клиентом, тем более если последний демонстрирует, что не собирается уклоняться от взятых на себя обязательств.

Предпринимателю следует понимать, что банку невыгодно иметь проблемные кредиты по многим причинам, основная из которых – необходимость формировать повышенные резервы на потери. Это негативно сказывается на размере капитала (резервы формируются за счет его уменьшения); как следствие, у банка ухудшаются нормативы, соблюдение которых является обязательным условием его деятельности.

Вот что нужно сделать, чтобы переговоры с банком прошли наиболее эффективно.

1. Необходимо как можно скорее оповестить банк об ухудшении вашего финансового состояния. Кроме того, если плохие времена еще не наступили, но вы уверены, что они обязательно придут, об этом тоже стоит проинформировать. Так вы продемонстрируете банку свою открытость и лояльность, желание решать проблемы заблаговременно.

2. Банк должен получить документальное подтверждение ухудшения состояния бизнеса: справку о существенном падении оборотов, прибыли, резком повышении цен поставщиков и т. д.

3. Чтобы банк принял решение о реструктуризации, может потребоваться усилить обеспечение по кредиту: дополнительно предоставить в залог недвижимость, оборудование, автомобиль, личное поручительство собственника бизнеса.

4. Обязательное условие положительного решения о реструктуризации – наличие у компании четкого плана по выходу из кризисной ситуации, включающего меры по минимизации издержек, оптимизации бизнес-процессов, увеличению продаж и т. п.

Вся эта информация поможет банку лучше оценить финансовое состояние клиента и его перспективы, определить, какие есть возможности для улучшения и в какой срок это может быть сделано. Банк должен убедиться, что причины, по которым вы не можете своевременно и в полном объеме выплачивать кредит, временные, что вы не отказываетесь от своих обязательств, мобилизовали все собственные ресурсы – материальные, кадровые, организационные – и готовы нести риски своего бизнеса вместе с банком.

В этом случае вероятность одобрения банком реструктуризации кредита велика. Он скорее предпочтет получить деньги назад с задержкой, чем начинать судебный процесс и возвращать кредит через исполнительное производство.

Но даже после одобрения реструктуризации расслабляться не стоит. Ваш кредит теперь считается проблемным, и соответствующие службы банка будут уделять вам особое внимание. Поэтому выплаты по новому графику необходимо производить еще более добросовестно, своими действиями доказывая, что решение о реструктуризации было верным.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Источник:
Ведомости