|
На главную / Интервью/ В 2013 году мы обгоним ВТБ24
[ архив ]
21.01.13
В 2013 году мы обгоним ВТБ24В 2011 году президент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Оливер Хьюз в интервью «Б.О» говорил, что мечтает занять второе место по портфелю кредитных карт. В 2013 он намерен побороться с госбанками за третье, попутно развивая другие онлайн-сервисы — Оливер, каковы для ТКС Банка итоги года? — Уже третий год подряд мы удваиваем бизнес, но, несмотря на это, сохраняем высокую прибыльность. Прибыль за 2012 год ожидается на уровне около 120 млн долларов. По возврату на капитал это около 65–70%. Вот почему мы всегда говорим, что мы не банк, а онлайн-компания. — За счет чего вы растете и почему называете себя интернет-компанией, а не банком? — Мы растем в двух измерениях. С одной стороны, мы, конечно же, все-таки банк — у нас есть банковская лицензия, мы привлекаем депозиты, состоим в АСВ и у нас есть кредитные риски. И, конечно, важный для нас фактор — ситуация на рынке потребительского кредитования, которое в последнее время растет очень быстро — более чем на 40% в год. И, в частности, рост рынка кредитных карт продолжается и даже повышается, составляя около 80% за 2012 год. А мы растем быстрее рынка — наш рост по портфелю кредитных карт за 2012 год составит около 130%.
Но, с другой стороны, мы — компания онлайновых финансовых услуг. И рост онлайна — второй фактор, за счет которого мы выигрываем. По количеству пользователей Интернета Россия уже стала первой в Европе, обогнав Германию – сейчас «онлайн-население» у нас больше 70 млн. человек. Но, несмотря на это, все еще есть куда расти. Ведь это только 50% всего населения России. И на этой волне роста Интернета взмываем и мы. То есть потенциал роста огромен. — ТКС Банк изначально был построен как монолайнер, с фокусом на конкретный продукт — кредитные карты, но вы все больше расширяете линейку продуктов и сферу деятельности. Расскажите о модели, которая есть сейчас, и о продуктах, которые вы запустили за последнее время. — Мы были и остаемся банком без отделений, виртуальным банком, и работаем по всей России, причем не только в городах-миллионниках, но и в маленьких населенных пунктах. Где есть Интернет, причем не обязательно широкополосный, и почтовые отделения — там есть и мы. 40% наших клиентов живут в городах с населением менее 50 тыс. человек. Там есть очень большой спрос, есть инфраструктура и мало конкурентов. — В карточном бизнесе во всем мире очень популярны кобренды с авиакомпаниями. Не планируете ли вы запустить такой продукт и если нет, то почему? — Стоимость такого кобренда очень высока для банка, и, я думаю, что на самом деле это убыточный продукт, а те банки, у которых такие кобрендинговые карты есть, используют их для привлечения клиентов в банк с тем, чтобы потом продавать этим людям другие продукты. — Как вы считаете, насколько повлияют на ваш бизнес изменения, которые вводит Центробанк — повышение требований по уровню резервов, ограничение ставок по кредитам и депозитам? — Да, ЦБ повышает требования. Внимание регулятора в последнее время было направлено, в основном, на рынок потребительского кредитования, и абсолютно правильно, поскольку этот рынок рос в последние года два и будет и дальше расти, поскольку уровень проникновения кредитования в России все еще очень низок, и есть очень высокий спрос. Нужно только, как требует регулятор, обеспечить достаточный уровень резервирования. Для этого были оглашены различные коэффициенты по различным группам просроченных кредитов. Поэтому банки, которые были недостаточно резервированы, вынуждены создавать резервы — это очень хорошо. Но для нас это мало что меняет, поскольку у нас уже достаточное резервирование — у нас почти нет разницы между резервами по РСБУ и МСФО.
Кроме того, у нас дифференцированное фондирование. Если бы мы фондировались, как многие другие банки, через вклады населения, то нам было бы сложнее. Но мы не такие чувствительные. Около трети нашего фондирования приходится на депозиты, еще треть — это шесть выпусков рублевых облигаций, и последняя треть — еврооблигации. У нас есть еврооблигации в обращении, которые зарегистрированы в Ирландии — это два обычных евробонда, есть шведский бонд, который был размещен в конце 2011 года. И недавно мы разместили субординированный долг через еврооблигации на 125 млн долларов. В итоге уровень показателя Н1, который был примерно 13,5–14%, увеличился на 2,5–3 пункта, то есть теперь он составляет 16,5–17%. Это обеспечит достаточность капитала, по крайней мере до конца следующего года. — Госбанки, кстати, все активнее выходят в розницу. За счет чего вы, при этом, планируете обогнать ВТБ24 по кредитным картам? — Вы заметили — динамика роста ВТБ24 уменьшается, и то же самое сейчас происходит со Сбербанком? Важно понимать — почему. У них очень большая база клиентов-зарплатников, у которых не было кредитных карт. И, как только они освоили эту базу, то вышли на «плато». Теперь им нужно продавать кредитные карты «на улицу», а это очень непросто. Мы это делаем изначально, у нас не было кэптивных клиентов, поэтому наш темп роста исходит из других предпосылок. Мы растем за счет того, что даем людям хороший продукт и хороший сервис. — А как вы планируете расти по депозитам, при том, что ставки по ним не самые высокие? — Наша программа онлайн-депозитов очень успешна по всей России. Люди оставляют заявку в онлайне, и мы, обычно на следующий день, отправляем к ним наших представителей, куда угодно — на работу, домой, к памятнику Ленину. Даем клиенту карту Tinkoff Black, и он переводит деньги к нам как ему удобно — через свой банк, через терминал, почту и т.д. — Вы постоянно говорите про сервис. Чем же он так хорош? — Мы работаем во всех каналах обслуживания клиентов. Почему нас любят, приходят к нам и остаются с нами — мы имеем много так называемых тачпоинтов. Наш интернет-банк был в 2012 году признан журналом Global Finance лучшим в России. Наш мобильный банк лучше, чем, к примеру, аналоги в Великобритании — я недавно был там, обновил на своем смартфоне мобильное приложение одного из крупнейших розничных банков, и понял, что оно существенно отстает от нашего. Через наш контакт-центр проходит 5–6 млн звонков в месяц — то есть это очень масштабный, очень умный, и один из лучших, если не лучший в России, центр работы с клиентами. — Исследования показывают, что уровень доверия населения к банку, у которого есть отделения, существенно повышается. Учитывая, что вы все больше развиваете депозитные продукты, не считаете ли вы целесообразным все-таки сдаться и открыть хотя бы одно отделение?
— Конечно, «никогда не говори никогда», но, думаю, что нет. По крайней мере, точно не в ближайшее время. Мы банк без отделений, они нам не нужны. — Что дает вам «виртуальность» и в чем технологические особенности банка? — Прежде всего, у нас очень низкие фиксированные расходы, что позволяет быстро наращивать бизнес, когда ситуация благоприятна — когда растет кредитование и доступно фондирование. Поскольку мы живем в быстро меняющемся мире, очень важно то, что, если нам нужно подкорректировать темп роста, мы можем это делать очень быстро. — Для чего именно вы используете технологии big data? — Мы работаем с информацией и представляем собой один из самых умных финансовых институтов в мире. Зачем нам брать справку 2-НДФЛ, если мы можем взять информацию о заемщике из онлайна и других источников? Мы знаем, кто он, как и когда он заполнял анкету на нашем сайте. Скажем, нас интересует, в какое время суток это происходило, если в 5 утра — уже есть повод задуматься. Или, если заявитель пытался ввести разную информацию, например, два раза менял дату рождения — мы все это видим. Мы знаем, с каких сайтов он пришел, по cookies понимаем, какие сайты он вообще посещал в последний месяц, знаем, что он искал в «Яндексе» и т.д. В итоге мы знаем о клиенте гораздо больше, чем любой банк, получивший справку по форме 2-НДФЛ, которую можно распечатать где-то за деньги. Все это и есть большие данные, с которыми нужно работать. — При все растущем количестве карт, наверное, было бы логично заниматься эквайрингом? Тем более, что получает широкое распространение высокотехнологичный эквайриннг — с использованием мобильных терминалов, NFC и т.д. Не планируете ли вы двигаться в этом направлении? — Нет, не планируем. Мы — виртуальный банк, и все эти терминалы абсолютно не наша тема. У нас нет и не будет сети банкоматов, сети терминалов с кэш-ин и сети торговых терминалов. Пусть другие этим занимаются. Но, вы правы, тема платежей очень интересна, и мы будем развивать платежи, NFC, в частности, и вообще интернет-платежи. Как это будет выглядеть, сказать не могу, но у нас есть большие планы для мобильной коммерции. Интернет открывает много возможностей. — Как вы думаете, каким будет развитие банка в следующем году? — По нашим планам, мы продолжим рост и выдадим в кредит еще около 800 млн долларов в 2013 году — это рост примерно на 50–55%. Очень важно, чтобы мы сохранили качество нашего кредитного портфеля, и мы это сделаем — это наше обещание инвесторам и вкладчикам. Мы продолжим внедрение инноваций. И во главе нашей стратегии будет фокус на потребителя. Что дальше? Не знаю. Один из вариантов, который мы рассматриваем — это выход на IPO. Но это всего лишь один из вариантов. Текст: Игорь Костылев Источник: |
|
|||||||
© 2008 - 2021 Bank-RF.ru - При использовании материалов гиперссылка на Bank-RF.ru обязательна.
|
|