Андрей Гончаров, председатель правления Первобанка В середине мая 2015 года Первобанк и компания «Евросеть» запустили новый совместный проект по оформлению депозита на карту «Кукуруза». О том, как был реализован новый клиентский сервис, его особенностях и уникальности «Б.О.» рассказал председатель правления Первобанка Андрей Гончаров

— Андрей Юрьевич, а что необычного в этом проекте?

— Новый проект интересен тем, что теперь владельцы карт «Кукуруза» могут не только открывать на нее кредит или зарабатывать бонусные баллы, но и получать доход — клиент пополняет карту и получает 10% на остаток средств.

Оформить бесплатную дебетовую карту «Кукуруза» MasterCard можно во всех салонах «Евросети». Кроме того, новый сервис распространяется и на уже действующие карты. Проценты начисляются с первого рабочего дня после подписания заявления на подключение сервиса. В течение всего времени действия карты ее владелец свободно распоряжается размещенными на ней средствами. Как и любой другой вклад Первобанка, данный вклад застрахован государством на сумму до 1,4 млн рублей.

Мы работали с «Евросетью» и ЦФТ два года, разрабатывая платформу для интеграции нового сервиса в наши бизнесы. Сейчас владельцами карт «Кукуруза» являются более 12 млн человек. Карта интересна тем, что включает в себя массу опций — повышенное начисление баллов (от 1% до 12% баллов с каждой покупки), конвертацию валют, возможность установления кредитного лимита, SMS-сервис и многое другое. При этом нет комиссий за обслуживание карты и за SMS-информирование. Также среди преимуществ — повышенный уровень безопасности платежей за счет наличия чипа и возможность оплаты покупок в бесконтактных терминалах, удобный личный кабинет и функциональное мобильное приложение, доступное для держателей всех видов смартфонов.

Подключение финансового сервиса по начислению банком процентов по размещенным на карте средствам логичным образом завершило набор сервисов, сделав этот продукт полноценной банковской картой с гораздо большим набором услуг по сравнению с предложениями конкурентов.

Я очень рад тому, что наш банк стал своего рода первооткрывателем, включившись в этот грандиозный проект с такими партнерами, как «Евросеть» и ЦФТ.

— Какие выгоды получил Первобанк в результате реализации данного проекта?

— Банку проще и дешевле работать через партнеров, чем выстраивать собственную инфраструктуру. «Евросеть» — крупнейший игрок на рынке с самым большим количеством салонов и серьезным опытом работы в сфере финансовых услуг. Технологический партнер проекта — группа компаний ЦФТ, крупнейшая IT-компания на рынке банковского ПО.

Клиенты «Евросети», в частности держатели карты «Кукуруза», очень разные люди — это и молодежь, активно пользующаяся современными гаджетами, и взрослые люди, и старшее поколение. У всех сейчас есть мобильные телефоны, большинству необходимы удобные финансовые сервисы. Большинству банков в стране такая разная по составу клиентская база недоступна. А поскольку в карте «Кукуруза» удалось соединить разные сервисы, каждый из которых востребован частью клиентов, — получился уникальный финансовый интерфейс для большого количества людей.

— Снизились ли затраты банка на привлечение депозитов благодаря реализации данного проекта? Это экономически выгодно по сравнению с традиционной схемой?

— Стоимость привлечения депозитов по «Кукурузе» не сильно отличается от стоимости привлечения вкладов классическим образом, через сеть офисов банка. Здесь необходимо учитывать затраты, которые банк несет на инфраструктуру — персонал офисов, рекламу, содержание помещений. Главное преимущество проекта для банка — очень большая сеть и, соответственно, клиентская база ритейлера.

Такая модель работы для Первобанка не нова. Именно так мы смогли достаточно быстро войти в топ-20 банков страны по автокредитованию. Еще два года назад в этом сегменте бизнеса мы не присутствовали. Поставив себе задачу нарастить розничный кредитный портфель, при этом жестко контролируя уровень риска, банк три года назад принял решение сконцентрироваться на целевом обеспеченном кредитовании. Не обладая развитой филиальной сетью, мы ежегодно открывали офисы в крупнейших городах [сегодня банк работает более чем в 20 городах России — прим. «Б.О»] и поставили задачу менеджерам заключить партнерские соглашения со всеми автосалонами — официальными дилерами автопроизводителей, а также крупнейшими местными игроками по продаже автомобилей на вторичном рынке.

Одновременно банк полностью перестроил модель работы в центральном офисе: была создана централизованная кредитная фабрика, подготовлены IT-платформа и бизнес-процесс, позволяющие быстро унифицировать и обрабатывать поступающие заявки на кредиты. В результате даже сейчас, в условиях существенной стагнации рынка продаж автомобилей, банк ежедневно получает и обрабатывает сотни заявок на автокредиты. В прошлом году мы даже провели несколько сделок по продаже портфелей автокредитов другим участникам рынка. Хочу обратить внимание, что качество сформированного таким образом кредитного портфеля тоже вполне достойное. Первобанк стабильно входит в 10 лучших банков страны с наименьшим уровнем просрочки по автокредитам и ипотеке.

— Можно ли говорить о первых финансовых результатах от реализации совместного проекта с «Евросетью» или еще рано?

— В апреле 2015 года в рамках пилотного проекта сервис предлагался клиентам «Евросети» в Самарской области и Екатеринбурге. После майских праздников он начал работу в федеральном масштабе. Ежедневно в рамках проекта открывается несколько тысяч счетов на сумму в десятки миллионов рублей. С каждым днем мы видим положительную динамику.

— Планирует ли Первобанк запускать другие, аналогичные этому, проекты?

— Сейчас мы сосредоточены на том, чтобы раскрыть весь потенциал данного проекта. Проект находится в начальной стадии. Первобанк, «Евросеть» и ЦФТ постоянно работают над улучшением продукта, сервиса и технологий.

— Если другая кредитная организация захочет запустить данный проект, сколько времени у нее на это может потребоваться? Сколько времени ушло у вас с момента рождения этой идеи до начала появления данного продукта в «Евросети»?

— На воплощение идеи в жизнь нам потребовалось более двух лет. За это время мы реализовали все технологические процессы, обеспечивающие работу сервиса. Были внесены изменения в технологические платформы всех участников проекта — Первобанка, ЦФТ и «Евросети», а самое главное — были реализованы интеграционные механизмы, обеспечивающие обмен информацией. Было разработано и реализовано большое количество бизнес-процессов непосредственно внутри банка, обеспечивающих бесперебойную работу нового сервиса. Разработана юридическая структура. Думаю, технологическая и юридическая база, созданная в рамках проекта, является прецедентом на российском рынке и содержит много инновационных решений.

Другим банкам, которые захотят присоединиться к данному проекту, будет проще. Но в любом случае скорость подключения других финансовых организаций к данному проекту будет зависеть от технических характеристик существующих IT-платформ, готовности существенно изменить операционные процессы банка.

— Насколько сложно было интегрировать АБС банка и IT-систему «Евросети»?

— Это был самый главный и сложный процесс в рамках проекта. При всей кажущейся простоте такого банковского продукта, как вклад, технологическая основа проекта весьма сложна. Во-первых, работа банка с вкладами очень жестко контролируется регулятором, важно было соблюсти все требования законодательства. Во-вторых, продукт предполагает полную свободу распоряжения средствами, обеспечить ее технологически — нетривиальная задача. Банком и ЦФТ были проработаны сотни кейсов возможных ситуаций, которые впоследствии были обеспечены технологически.

Здесь также нужно помнить о требованиях к возможностям масштабирования всех систем банка. Как я уже говорил выше, клиентская база проекта велика, и готовность банка открывать тысячи счетов ежедневно, а потом проводить по ним существенное количество транзакций требует того, чтобы на входе все участники бизнес-процесса внутри банка были обеспечены достаточными мощностями и ресурсами — от колл-центра до операционных подразделений, бухгалтерских служб, IT-поддержки и процессинга.

— На специализированных банковских конференциях, где обсуждаются вопросы маркетинга и рекламы, представители рекламного бизнеса часто обвиняют банкиров в том, что последние недостаточно креативны при разработке своих продуктов. До какой степени можно быть креативным?

— Креативность сейчас нужна в любом бизнесе. Мир меняется очень быстро. Если не меняться и не предсказывать, что потребуется потребителю завтра, можно быстро стать аутсайдером.

— Один из трендов развития банкинга как в России, так и за рубежом — уход из реального в виртуальный мир. При этом неважно, идет ли речь о развитии сервисов ДБО или мобильного банкинга. Можно ли говорить о том, что начался процесс постепенной интеграции банков в сеть розничного ритейла? Поясню, что речь, например, не идет о ситуации, когда, условно говоря, в салоне связи МТС можно получить услуги одноименного банка.

— То, что многие финансовые сервисы мигрируют из физической инфраструктуры банка в удаленные каналы — свершившийся факт. Думаю, уже в ближайшее десятилетие такая модель развития рынка существенным образом изменит розничный банкинг и в нашей стране. Конечно, физическая инфраструктура банков останется, нашим гражданам важно увидеть офис банка, особенно при первоначальном контакте. Но задача банков сейчас?— сделать максимально удобный интерфейс для дальнейших транзакций клиента. Поскольку миграция клиентов в другие банки будет только упрощаться.

Источник:
Журнал «Банковское обозрение»